很多人觉得保险没用，或者对怎么选择保险存在误区，本质原因，在于咱们国家的中产阶级，还没有经历过一个完整的财富生命周期，所以大部分人都还没有建立起足够的风险意识。咱们国家绝大多数人，基本上都是从改革开放之后才开始积累起个人财富的，到今天也就是四五十年的时间。这些群体，多数还没有走过完整的生命周期，所以他们就想象不到，在一辈子这个时间维度上，风险会对我们的财富有什么影响，会对我们的生活有什么影响，所以也从来没有想过要提前防守，等到风险真的发生了，只能被动承受，保险已经没法帮他解决问题了。我老妈在台湾从事保险行业将近 40 年，我也顺带考了不少保险的执照。这些年来，就经常遇到很多人辛辛苦苦奋斗几十年，好不容易买上房开上车了，但是一场重大疾病，就可能让他好几年都没办法工作，甚至可能因此背上负债。等于是一夜回到解放前。再比如有些家庭攒了一辈子钱，结果孩子一结婚买房，老两口一辈子的积蓄就所剩无几了。要是提前准备了教育金、养老金，也不会真到老了又要省吃俭用。这就是因为我们大多数人都没有意识到，风险到底意味着什么，总觉得那都是一些小概率事件。可很早之前，银保监会就曾公布过精算师协会的数据，在人的一生中，得重大疾病的概率高达 72.18%。更何况，随着这些年现代医学的进步，人均寿命的增长，一个人的一生甚至可能会遭遇多次像癌症这样的重大疾病。而像结婚、子女教育、养老这些事件，需要大笔支出的概率更是 100%。所以，从一辈子这个时间周期来看，遭遇风险几乎是确定的了，只不过我们不知道它会出现在人生中的哪个阶段而已。所以，如果觉得保险是有钱以后才会去买的东西，但风险可不会这么觉得，它不会挑你有钱的时候才来找咱。毕竟有句老话：屋漏偏逢连夜雨。

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