每日一书：《数字时代商业银行转型》。数字经济的大发展和金融科技的深度开发与广泛应用将推动新银行经营模式和经营体系 “凤凰涅槃”，商业银行个人客户的投资和消费，企业和机构客户的投资与运营模式等都将向数字化、智能化转型。未来 10 年，中国经济社会即将进入 “十四五” 和 “十五五” 两个重要发展规划时期。中国的经济金融体系将全面开放，市场化改革将实现历史性进步，人民币国际化、数字化将获得历史性发展。“一带一路” 倡议、京津冀一体化、长三角经济一体化、河北雄安新区、粤港澳大湾区、海南经济特区和自由贸易港建设、长江经济带和自贸区扩容等国家级发展战略的实施将推动中国经济进一步高质量发展。在全球金融业进入 “无科技，不金融” 的新发展阶段，银行必须深刻认识到科技是未来价值最高的无形资产，决定着企业的命运，因此必须转变自身基因，规避数字时代的各种战略踏空。如果说银行 1.0 是王国和统治性市场，银行 2.0 是战地和封闭性市场，银行 3.0 是丛林和竞争性市场，那么银行 4.0 则是前沿和开放性市场。银行必须加快从统治者型企业（门难进、脸难看）、战士型企业（西装革履营销忙）向猎人型企业（全渠道营销）、先锋型企业（数字金融生态）的战略转型。根据麦肯锡分析报告，未来 10 年第一梯队头部优秀银行的 ROE（净资产收益率）水平有望达到 GDP 增速的近 3～4 倍，一些先锋型非银行金融科技公司、中小股份制银行和城商行及直销银行将异军突起，杀入银行市值头部俱乐部。商业银行要持续部署生态战略：一方面进行战略升级，从生态 1.0 战略升级为 2.0 战略。从银行传统业务在线上的延伸，转向在 “用户运营－服务创新－价值转化” 上形成经营闭环，严格践行 “以用户为中心，以服务为导向” 的原则。另一方面进行能力升级。银行应打造互联网式、场景化的用户运营能力，以及能支撑业务快速创新的企业级共享能力。持之以恒地贯彻 “六化” 战略，即 “GBC” 一体化，构建 G（Government）端、B（Business）端、C（Consumer）端一体化经营模式，促进不同客群间的相互牵引；总分行区域网格化，建立总分行在生态经营中的联动机制；前中后台组织敏捷化，在内部建立能促进跨业务、跨职能快速协同的组织机制；客户经营互联网化，充分借鉴互联网企业的用户运营思路，通过服务创新获客、活客；业务能力平台化，搭建企业级的共享能力，以支撑业务发展；技术能力开放化，向业务伙伴输出金融科技能力，与科技合作伙伴共创产品服务，加速科技创新与银行业务的融合。从银行人才角度看，越来越多的银行将部署用机器人代替部分员工的战略，帮助银行从战略上缩小成本规模。未来银行可能会更多地专注于咨询和顾问业务，而非交易业务。因此，银行最需要和最有价值的人才将是资深战略管理专家、新兴行业分析专家、数据科学家、机器学习专家、体验设计师、区块链整合专家、合规和风险程序员、人工智能伦理专家、复杂风险管理专家、高级投资顾问、私人银行家、智慧理财和金融行为分析专家、资源整合和配置专家、国际合规人才等。在习近平总书记召开民企座谈会之后，各部门和地方政府积极行动，央行通过 “三支箭” 政策支持民营经济发展：“第一支箭” 是增加民营企业的信贷，特别是小微企业的信贷；“第二支箭” 是支持民营企业发债；“第三支箭” 是研究设立民营企业股权融资支持工具。截至 2017 年年底，我国境内共有外资银行业营业性机构 209 家（法人银行 39 家、外资新型农村金融机构 17 家、外资非银行金融机构 31 家、外国银行分行 122 家），外资银行营业性机构网点数量 1013 家，外资银行总资产 3.24 万亿元，同比增长 10.76%；2017 年全年外资银行净利润 146.46 亿元，同比增长 14.59%。我国共有保险业营业性机构 71 家（外资保险公司 56 家，保险中介机构 14 家，资管子公司 1 家），外资保险公司总资产 1.03 万亿元，同比增长 13.33%；2017 年全年保险保费收入 2140.06 亿元，同比增长 35.7% 数字化能力具体表现在 4 个方面：首先是新兴科学技术应用能力。其次是企业架构能力。银行数字化转型总架构的建设方向就是，按照以客户为中心的核心价值理念，以快速响应和满足国内外各类客户需求为宗旨，以数据驱动和数字化公司治理为基础，搭建以开放银行为条件，包括基础管理层、敏捷响应基础、数据中台、风控中台、业务前台和开放银行等构成要素，前中后台高效协同运营的数字化经营管理体系。再次是数据分析能力。银行应当建立和强化 “以数据说话” 和以客户为中心的新型企业文化，在着力打造自身专业化的金融科技队伍的同时，也要善于有效借助 “外部” 数据库和外部科技专家的力量，助力提升银行数据开发和应用能力。最后是数据安全能力。银行要重点从数据的生命周期、组织建设、人员综合能力、制度流程以及金融技术工具等维度，持续强化数字化转型中的数据安全能力，确保银行在新的数字化经营生态下依法合规经营。黄奇帆在其出版的《分析与思考》一书中提出互联网金融发展必须遵从的十大规则：对金融、公共服务、安全类的互联网平台公司要提高准入门槛、强化监管；落实反垄断法，尤其要防范市场份额的垄断程度达到整个国家 80% 甚至 90% 的企业；限制互联网平台业务混杂交叉；保障信息数据的产权；确保信息数据安全；确保各种认证技术和方法的准确性、可靠性、安全性；凡改变人们生活方式的事，一定充分听证、逐渐展开；互联网平台公司具有社会性公共服务的功能性后，一旦出事，后果严重；防止互联网公司利用人性弱点设计产品；规范和加强互联网平台公司的税务征管。可以说这十大规则是任何金融创新都必须遵守的最基本规则。

说的都对，能用的不多