每日一书：《新金融帝国：智能时代全球金融变局》。这是一本日本金融专家预测世界经济发展的书。在世界分裂为中美两大阵营时，世界将去向何方？AI、互联网经济、人体科学… 都将触发这场无硝烟的战争。而这一切，是从支付变迁开始的。2018 年以来，阿里巴巴集团提供的信用评分服务 ——“芝麻信用” 在日本成为热议话题。结合日本自身的文化和特点，这项服务在日本逐渐演变成 “日式信用评分” 服务。中国的体系可以被认为是对人信用的监督，即 “统制型” 模式，而日本的体系则是人的信任加信用，即 “互补型” 模式。如果我们把信用卡时代叫作 “去现金化 1.0”，电子货币时代叫作 “去现金化 2.0” 的话，那么现在我们常用的手机支付时代就应该叫作 “去现金化 3.0”。而即将到来的 “去现金化 4.0” 则应是指刷脸支付、声纹支付以及物联网支付的时代。科技的进步，让这些原本听上去仿若 “天方夜谭” 的事物今已化作现实，进入我们真实的生活。去现金化建设有三个主流，分别是去现金化、无人化与自动化、共享化与服务化。戴姆勒用 “CASE” 这 4 个字母作为上述新潮流的简称。在 CASE（Connected 互联、Autonomous 自动化、Share＆Services 服务与共享、Electric 电动）战略中，特别是自动化对其他 3 个组成因素的影响力最不容忽视。亚马逊的创始人兼 CEO 杰夫・贝佐斯一心只想着提高客户体验，加强零售与电商交易，进而实现亚马逊规模经济的扩张。由此可见，金融只不过是杰夫・贝佐斯在实现规模经济扩张的过程中的一件工具而已。从 2018 年春季开始白热化的中美贸易摩擦对预测中国的这两大金融颠覆者的未来具有重要的意义。近年来，许多专家认为，“一个被美国和中国分裂的世界即将到来”。谷歌前董事长埃里克・施密特曾说过：“未来的互联网世界将被美国主导的阵营和中国主导的阵营一分为二。” 清华大学特聘教授阎学通曾说：“现在的疑问不是中美两极时代是否即将到来，而是它到来后会如何演变。” 自 2018 年以来，阿里巴巴通过支付宝开始涉足区块链技术下的国际汇款业务，而且已经将目标国家扩大到了菲律宾和巴基斯坦。我不认为这是阿里巴巴一家公司的某一项金融服务。相反，这可能是 “分裂世界” 中金融产业的开端，它将在未来数十年间不断进化。实现全面物流服务的 “一次交付”，以及提供统一付款方式的 “一次付款”，都可以提升客户体验，继而加强乐天集团内部业务的协同作用，最终实现乐天规模经济的超级扩张。我认为，“一次” 其实具有两层含义：一是为客户提供一站式便利服务；二是加深集团内部协作，两点合一，最终得以打造统一的乐天品牌。在改革过程中，三菱日联设立了新职位，即首席数字转换官（CDTO）。此外，还成立了数字企划部，旨在通过活用外部知识经验来摆脱银行职员以往的思维模式。令人惊讶的是，新加坡这个国家本身就已将 “自我毁灭” 作为国策，而与此形成鲜明对比的，正是禁止优步在内所有共享乘车的日本。关于亚马逊，要学习它在数字化背景下，如何在其业务中贯彻客户至上主义与优质客户体验这些愿景和使命。从谷歌，学习如何利用数字化整理信息并从中获利。从苹果，了解它在数字化过程中，如何拟定针对客户生活方式或存在方式的提案是具有参考价值的。从脸书，学习它如何利用数字化将人和组织连接起来。从阿里巴巴，重要的是学习其如何以数字化为主要 “武器”，在中国社会构建基础设施并以金融业务为轴心扩展业务。从腾讯，学习它如何通过数字化来改善生活服务。从百度，学习数字化如何帮助其将复杂的事情简单化。从华为，重要的是了解它通过下一代 5G 想要实现的目标。

金融 4.0” 之下将诞生新的参与者，它们具备以下几个特征：维持原有业务的客户接触点与客户保持更加密切且频繁的联系累积数据具备 “大数据＋AI” 的分析能力启用大规模定制将金融业务垂直整合到核心业务中提供预约