每日一书：《消费金融真经》。消费金融，推动了 1870 年到 1940 年，美国经济向大众消费社会的神奇转变：消费信贷让人在购买房屋和其他耐用消费品时，能够延期支付，不必为支付全部购买价格而必须提前储蓄。“数据驱动” 是贯穿本书的核心理念，“五大原则” 是管理消费金融业务的精髓：1、风险收益平衡原则。风险水平和收益水平必须保持合理的平衡；利润最大化比损失最小化更加合理。2、未雨绸缪的业务规划原则。在获取账户和管理账户时做好规划可以减少催收和核销时的问题。3、通过概率进行管理原则。通过统计技术控制、预测风险概率来进行管理，而不试图杜绝坏账。4、通过业务指标体系管理原则。建立一套完善的表现指标体系，有专人分析这些表现指标，并把分析结果用于日常业务。5、权责清晰的风险管理。不论采用哪种方式来进行风险管理，负责风控管理的人员必须有清晰的责权。好的规划是消费金融业务成功的关键。好的规划意味着：・以产品（或子产品 / 衍生产品）为单位来管控业务・注重细节・匹配产品和目标市场・了解竞争对手（有时是恶意竞争）・关注外部环境（经济、法律、文化）的变化・熟知盈利的来源最后，“不要孤注一掷”。在引入 / 扩大消费者信贷产品时，必须控制好所须承担的风险。许多金融机构都不清楚自己在 21 世纪初的次级 / 房贷市场上所承受的风险，它们付出了破产、股价大跌的代价，最终导致房贷大幅下降。开发、实施和制定相应的策略来使用评分系统所需的工作量远远超过实际开发评分卡所需的计算。有少数人依然不相信评分系统是一个行之有效的工具，或许是因为在许多贷款机构仍然没有充分地利用信贷评分系统。他们拥有评分系统，却没有优化评分的运用。将评分系统应用到一个现有机构，需要来自高管层的强力支持和对评分系统运用的充分理解。一种增强评分系统使用的方法是，在管理层沟通业务结果时将评分结果作为报告内容的重要部分。在使用直接邮件的方法获取新客户时，有一个严格的流程是以可接受的成本建立良好的资产的关键。新账户一旦开设了，信贷机构很难改变账户的质量。如果一开始就没有选择好合适的客户，那么这些账户可能永远不会带来利润。成功的催收方法都包含哪些步骤：（1）使用一个简单的 MIS 系统。往往一两页的报表就可以明确案件处理量和催收技能的缺陷。（2）激励电话催收产出。正确地使用催收数据和拨号系统，几周内就可以提升催收效果。（3）管理人员应关注每个催收员的业务能力，并激励他们将催收的效率维持在较高的水平。尽最大努力让客户选择本公司还款，当本公司的催收员打电话给客户时，其他竞争对手的催收员也在打电话。竞争对手看似高手如云，获得回款看似非常困难，要做的关键是提高催收员的业务能力。（4）关注产出和转化，不要迷失在催收业务的众多因素中。最重要的是今天联系了多少客户，以及还款的成功率。（5）制定合理的业绩考核指标，业绩考核指标是业务的导向，会产生相应的结果。催收是一项重在考核的业务，管理很容易迷失在大量的报告中。“催收还款路线图” 中介绍的那些简单、正确的方法将有助于实现更好的催收管理。（6）最后，需要强有力的领导和管理。催收需要所有人齐心协力。催收效果在很大程度上取决于流程管理，具体为提高客户联系率，不断提高催收员的业务能力。在催收业务中，强有力的领导和管理是成功的关键，具体为行动能力、细节导向和坚持不懈的努力。10 大信用戒律（1）信用是你的信条。为了自己着想，既不创造也不崇拜虚假的神，比如业务量和增长。（2）你要听取信用专家的信用戒律。（3）深入了解产品，尤其是盈利的细节。（4）把有效的评分卡应用到极致。（5）不要不用，也不要滥用 MIS。（6）不要因为一个产品能盈利而内疚。（7）你可以试着让种子在石头上发芽，但你只能用几粒种子来尝试。（8）必须观察实际数据表现并与预测相比较。（9）不可贪恋债务人的配偶，但能依法拿走其他财产。（10）你应该制定可落地的目标，再稳扎稳打地实现。