在今天，说到健康管理，大多数人的反应就是加强锻炼、控制饮食、保证睡眠、生活规律，这些都是对的，不过忽略了给健康加上一个最基本的底线保障。我们说，人吃五谷杂粮，哪儿有不生病的，生了病就要去医院，去医院就会产生费用。也许你会说，有医保啊。对，没错医保就是来减轻我们医治过程中的一部分医疗费，也仅仅是一部分，一个人得病治疗是一个过程，可能长也可能短。这个过程中，除了治疗费，还有转诊费、营养费、护理费、异地就医费、误工费等等，这时候就会发现，医保只是杯水车薪，大量的问题都需要用钱来解决，而这时候唯一不求人还能帮我们解决钱的只有保险了。在这本书中，我学习到，配置保险，不是简简单单买一份保单，保险的配置非常重要，不仅因人而异，而且一个人在不同的年龄阶段、不同的生活环境，甚至个人或家庭的财务状况不同，所配置的保险也是不同的。还是那句话，保险不是一份简单的保单，保险是生活的底线、是责任，是爱的真实承诺。

讲的非常细致，如何买保险，避免哪些坑都列出来了。曾经在保险上吃过的苦头，在书里都有写到，是很实用，适合经常翻阅，作为指南的书籍。也很羡慕例子中的当事人，在现实中能遇到笔者这样专业的保险人士。在我的周围，很难很难遇到。大家还抱有着 “保险是骗人的” 心态和拒绝的姿态。看到笔者写到很多从保险法的条例出发的因素，看来我需要看看相关条例，以便在理赔过程中能很好应对。

在看这本书之前，一直觉保险很神秘，模模糊糊中觉得自己应该有一份保险，但是又抗拒保险销售，好怕被黏住被推销，索性自己研究。看了几本保险相关的书，这本《你的保险指南》最容易听懂，有丰富的案例，生动的比喻。尤其是讲身体情况的部分，感觉作者谭露不止懂保险，还很懂医学和养生。人到中年，最近也觉得压力很大，是时候给自己加个 “护身马甲” 了！

作者用浅显易懂的语言告诉我们：如何按照实际需求配置保险，保险品种的分类和保险的理赔实务，是一本非常好的入门工具书。

买保险还需要看身体状况？带着这样的好奇心看完这本书后才明白，其实消费者和保险公司是双向选择，看完书后再买保险心理比较有底，不会买错买贵了

作为保险老业务员了，但都没有系统的学过核保，解读体检报告，想想给客户卖出的保单都有点后怕，自己赶紧学完，不仅如此，要求我的组员每人必学，这些知识非常实用且方法落地。强烈推荐每个人去阅读学习，为售出的保单负责，为客户负责。

以前对保险没有好感，很大原因来源于普罗大众对保险诟病已久的印象，保险多少会跟 “诈骗”，传销等词汇联系在一起…… 看完《你的保险指南》后，让我对保险二字刮目相看，原来那么 low 的东西还可以做得如此高大上，竟然可以涉及到那么多方方面面专业领域，真是不得不佩服 360 行，行行出状元呀。除此之外，也让我理性思考，原来生活中自己担心的风险，真的可以通过保险工具来规避，这对我个人和家庭来说，真的太重要了。

买保险就是给家庭配置了份保障，我们该好好考虑保额能否满足当下的需求。而保单的配置本来就是一个动态的过程。比如我们在今年配置好保单，一般 3-5 年后，需要再把自己的家庭保单拿出来，看一下这些保单是否还能满足当下的需求。如果不满足，我们就需要做一些补充和调整。不管我们配置的前锋和后卫多么厉害，都需要一个守门员。

长见识了

第一次拿到这本书的时候，真的让我很惊讶！娓娓道来，描写自己的真实感受，代入感很强。客观的分析每个险种是啥作用，保的是什么，该如何配置，注意点又是什么！既细致又重点突出，让人一看就懂！对于投保前的健康告知这一块，作者具体分析每一项异常体况是怎么产生的，对于核保又有哪些具体影响，以及生活中我们应当如何避免，宛如一个健康管理师，不得不感叹作者渊博的医学知识！健康险，储蓄险具体有哪些作用，对我们的生活又有哪些具体影响，一一举例说明，让一个保险小白也能知道保障的重要性，该如何选择个人和家庭保障！实属保险避坑指南！

对保险感兴趣的人必读的一本书。这本书用最简单的文字把很复杂的保险的问题讲明白。从买保险的步骤，应该首先先看自己的体检报告。到可能会影响买保险的一些体检异常值。每一个保险的作用和避坑重点。不同的群体应该怎么配置保险。都说的很明白。🤔不管是自己想买保险，还是从业人员想提高自己专业度，都很适合读😍

这本书已经是我的一本工具书啦！无论是加入行业前作为消费者的科普，还是作为新人小白的指导，再或是展业过程中的查漏补缺，这本书一直在发挥着无可比拟的作用！书中从配置前的大原则，到各个险种的功用和具体配置方法，再到后期理赔都面面做出详尽的说明，而且穿插实际案例，让读者瞬间 get 重点！最值得一提的，那肯定要数里面关于核保结论的那部分内容啦！我作为一个有医学背景的人，都大为赞叹！作者真的对疾病研究很深入，更将它与保险医学很好的结合阐释，这个至少是我在别的保险图书中从未看到过的！所以，如果你对保险有更深的探索欲，请打开这本书，一定让你受益匪浅！

由于为了给家人配置保障，我从小红书上找到了这本书的介绍，接着就深入去了解，从头到尾一字不漏地把这本书通读了一遍，受益匪浅！作者用通俗的语言把复杂、拗口的保险知识娓娓道来，客观中立地阐述了自己的观点，通过这些知识，较为系统地了解了保险，以及各个险种，还有健康指标等等。以前我认为保险是充满坑的，很难找到合适的产品和合适的人，这本书充当了扫雷师的功能，将我之前的一些偏见和疑惑都一一做了化解和分析，加深了我对保险的认识。

企业主：抵抗风险工具多企业主的概念非常宽泛，根据净资产的不同可以分为：小企业主（自主经营小店或者小作坊）、中型企业主（拥有自己的公司和 30 名以上的员工）、大型企业主（拥有自己的公司和 100 名以上的员工），不同的资产规模和经营风险决定了他们选择保险的理由各不相同。下面笔者用一个常见的例子来分析企业主在经营中会面临的不同风险，以及保单在其中扮演的角色。张三今年 40 岁，拥有一家食品加工厂，员工大概有 50 人。这家食品加工厂生产食品罐头，有两条生产线，采取 24 小时三班倒的工作制。每年创造的净利润大概有 1000 万元。张三是这家公司的创始人和 100% 股权持有人。张三和他的妻子育有两个孩子，一个 15 岁的男孩马上读高中，一个 10 岁的女儿还在念小学，他的妻子今年也已经 42 岁了。张三作为企业主，会遇到的风险主要包括企业经营风险和债务风险。企业经营风险上述案例中，张三可能遇到的经营风险是工厂用工风险。张三的工厂雇用了约 50 个人，其中不乏一些身体素质一般、年龄较大的人员。假如有一位员工在工作过程中不幸因意外去世，按照现在的标准最少也要赔偿 80 万 —100 万元。如果员工在上下班途中发生意外事故，张三作为雇主也需要承担相应的医药费和误工费补贴。一些企业遇到严重的爆炸等重大事故，发生群死群伤，甚至会把公司几年的利润都赔进去，导致破产清算。所以很多企业主叫苦不迭，认为自己是弱势群体，毕竟员工的人身安全超出了他们的控制范围。其实解决这个风险很简单：给员工配置雇主责任险或者团体意外险即可。雇主责任险和团体意外险都能解决上述意外风险，但是这两种保险在法律责任上有明显的区别：雇主责任险转嫁的是雇主的赔偿责任，而团体意外险解决的是雇员自己的风险，不能转嫁雇主应该承担的责任。举个例子：一个员工在工作中因为机器设备问题意外身故，根据当地的赔偿标准，需要赔偿 80 万元。假如雇主为员工购买了 80 万元的雇主责任险，则保险理赔的 80 万元直接视为雇主给员工家属的理赔，无须再额外补偿。如果雇主给员工购买的是 80 万元的团体意外险，虽然保额也是 80 万元，但是在保险给员工家属理赔了 80 万元后，雇主仍需要支付 80 万元的补偿。当然，如果雇主给员工上了 “五险一金”，因为 “五险” 中就包含了工伤保险，根据工伤理赔标准，员工家属可以拿到一定的工伤赔偿。假设赔偿额为 60 万元，则雇主仅需承担 20 万元的赔偿金额。所以，如果员工都配置了国家规定的工伤保险，则雇主责任险的保额可以适当降低；如果没有配置，则雇主责任险的保额一定要配置得尽可能高一些，降低企业的赔偿风险。笔者建议身为企业主的读者，一定要重点关注自己的企业是否给员工配置了商业保险。如果配置了，配置的险种是什么？是否包含了必备的雇主责任险？在配置雇主责任险的过程中，需要注意以下几个关键：第一，是否拓展了 24 小时。正常来说，雇主责任险仅保障上下班途中和上班期间，但是也可以单独拓展条款至保障 24 小时，防止一些特殊情况发生。比如员工在家中加班导致意外事故，如果没有拓展 24 小时条款，理赔的时候可能会遇到问题。第二，是否包含猝死责任。近年来，因为年轻人的工作压力越来越大，猝死的人数在逐年攀升。但是就像笔者在意外险一节中强调的，猝死不属于意外。一般来说，雇主责任险当中不包含猝死责任，很多保险公司的条款中会把 “猝死” 责任剔除出来，强调猝死责任不保。这一点一定要特别和保险公司提出，产品责任中须包含猝死责任。第三，意外医疗用药是否包含社保外用药。社保外用药的费用一般占所有医疗费用的 50%，如果保险理赔不含社保外用药的费用，那么雇主需要承担的金额会比较多。第四，伤残等级对应的赔付比例是多少。一般来说，10 级伤残的理赔比例是 10%，9 级伤残的比例是 20%，8 级伤残是 30%，依此类推。有一些公司会做修改，比如 10 级伤残定为 5% 之类，如果发现伤残等级的赔付比例不太合理，需要和保险公司沟通协商。总结来看，如果想解决公司的用工风险，企业主一定要给员工配置雇主责任险，把自己的风险转嫁给保险公司。同时，雇主责任险的保费也可以做税前抵扣，抵扣一部分企业应缴税费，这也是国家鼓励和支持企业给员工购买雇主责任险的体现。企业的债务风险企业在运转过程中有大量的资金周转需求，所以一般企业都会背负一些债务。在特殊时期，一些企业甚至会通过民间借贷来缓解资金压力。在解决这个问题上，企业主一定要明确的有 3 点：第一，务必做好家企分离。很多企业主在运营企业的过程中，没有严格地把家庭财产和企业财产分开，甚至会把企业账户当成个人的提款机。这样做的危害也很明显，一旦企业出现经营风险，企业的债务可能会影响到家庭的财产。现在大多数的企业是有限责任公司。有限责任指的是假如公司出现财务问题，公司以其现有的资产来清偿债务，不会影响企业主合法的个人财产。但如果企业主把个人财产和企业财产混同，则大概率会被要求用个人资产清偿企业债务，承担无限连带的责任。这是任何企业主都不想看到的局面。第二，给自己和家庭成员准备好打底的资产。历史上的晋商，在他们生意最好的时候，会固定地留下每笔净利润的一部分，并且把这笔钱悄悄埋在地下。经历了太平天国、八国联军入侵等一系列动荡，大多数商人在这个过程中因为现金流断裂而从富人沦为乞丐，晋商反而靠着这些埋在地下的钱保证了充足的现金流，维护了良好的声誉。这笔钱对晋商的作用远远大于流通所带来的收益。所以，企业主在企业蒸蒸日上的时候，时刻不能忘记风险，记得在一帆风顺的时候给自己和家人存这么一笔 “埋在地下的钱”。这笔钱的存储方式需要满足以下几个特征：（1）私密性：之所以叫地下的钱，是因为它不能被广泛知晓。（2）变现速度快：最好是类现金或者现金，可以迅速兑现，而不是房产之类的资产，兑现周期长，且受各种政策因素影响，有很强的不稳定性。（3）保本低风险：千万不要用这笔埋在地下的钱去搏高收益。高收益意味着高风险，这笔钱不是用来赚钱的，其作用是保住救命的本金。有两种类型的保险产品可以满足以上的要求：定额终身寿险和增额终身寿险。这两类产品都是寿险属性，为什么建议选择寿险属性的保单呢？关于寿险保单在出现债务风险的时候会不会被法院强制执行用来偿还企业债务这个问题，不同地方的法院有不同的答案，所以笔者在此不做讨论。但是关于寿险的隔离功能，我们可以从传承的角度探讨：假如父亲有 2000 万元的债务，他在生意顺利的时候给自己配置了 1000 万元的寿险，受益人是儿子。那么，在父亲身故以后，儿子拿到的这 1000 万元，是否需要用来偿还父亲 2000 万元的债务呢？从法律上来说，是不需要的。因为欠债人是父亲，而这 1000 万元是身故保险金，属于免税和避债的合理资产。当然，债权人知道了这笔赔偿金，可能会要求儿子偿还这笔债务。如果子女被迫用这些钱偿还了债务，生活又会陷入困顿，这肯定不是父亲想看到的结果。那么，怎样可以 100% 保全这笔父亲想要留给孩子的资产呢？有一个简单的方法是：把保险金装入信托。也就是把保单的受益人设立为信托公司，这样父亲身故后，这 1000 万元的赔偿款就会进入信托公司，再由信托公司按照父亲留下的分配计划进行财产分配。这样交由信托公司管理的方式可以从根本上解决这笔钱的传承问题，所以诸多国内外的富豪都在用此方法，既防范了债务风险，也防止子孙一次性拿到太多钱挥霍无度的风险。当然，信托架构的设计属于非常专业的范畴，如果你觉得自己需要保险金信托，那么务必要找到专业人士帮你进行系统化的设计和规划。第三，子女的教育现金流问题。很多企业主对子女教育所需的现金流有着充足的自信，但是就像笔者在教育金一节里面提到的，教育金的费用是定时定点发生的，不会因为今年需要还债，孩子就不读书了。教育金的现金流的发生是一定的、可量化的。所以，子女教育金也需要提前做规划。笔者遇到过好几个非常成功的企业主，因为投资失误走到了破产的边缘。在破产之前，他们所想的都是如何给孩子留下一笔确定的钱，但是这个时候规划，已经无法真正保全孩子后半生的现金流了。如果保费的来源有问题，在投保的时候很可能会因为无法通过财务问卷而被保险公司拒保，就算保险公司承保了这份保单，后期被法院查到，大概率也会被要求退保，用保费来偿还债务。所以，教育金的规划也需要提前准备，而不是到了穷途末路，才想起筑路修桥。教育金的具体配置方法和产品的选择逻辑，可以参考第三章教育金一节。

对于保险公司来说，调查有疑问的理赔案子也可以保护大多数投保人的利益。如果对骗保保单也都 “无脑” 理赔，那么理赔率的上升就会导致保费增长，从而损害更多遵守投保规则的客户的利益，这明显是不合适的。所以，只要我们自己投保前做好如实告知，并且所有投保信息和材料都是合法合理的，那么在保险公司启动理赔调查的时候，就不用担心，配合对方的工作就好。保险公司走完固定流程后，理赔款也会很快到账。

一本入门

保单的配置本来就是一个动态的过程。我们在今年配置好保单，一般 3-5 年后，需要再把自己的家庭保单拿出来，看一下这些保单是否还能满足当下的需求。如果不满足，我们就需要做一些补充和调整。年薪 10 万元和年薪 50 万元，在配置保单的时候肯定是不一样的。随着收入的上涨，保费的上涨也是必然的，因为保费占我们收入的比重应该是恒定不变的，一般是 10% 的年收入，而保费上涨也意味着我们的保障和保额会进一步上涨。

作者结合真实案例，将影响每个人投保和赔付结果的常见健康问题逐一进行科学分析，手把手教读者根据自身健康状况选择匹配的保险产品、做好健康告知；针对当前大众的保险需求特点，详细介绍与健康、（高端）医疗、护理、养老等相关的保险类型，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案；从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。

对保险有了基本了解，破除了对保险的成见。

无论是保险从业者还是需要配置保险的人，都可以看看这本书，从这些文字中可以看出作者的中立，客观，专业。基本上现在市面上所有的产品都有提及，以前自己心中保险的样子和实际保险的样子是否有出入。