书摘：赚钱需要子弹，子弹出自存钱。

我们站在经济周期的高点，心中往往充满了乐观的情绪，认为股市、房市都将一飞冲天；而当我们处于周期的低谷，恐惧和不安则如影随形。这样的配置方案，能让你在狂热中保持冷静，在恐慌中保持理智。周期恒流转，都付笑谈中。

普通人理财致富的唯一正道，是专注主业赚钱，依靠纪律存钱，以此积累资本，等待并抓住那些一生仅有的几次大机遇。1. 理财的根本目的不是赚钱，而是为人生机遇积蓄子弹；赚钱应靠深耕专业，而非冒险投机。理财是为了攒本钱，不是发横财。赚钱得靠的工作本事和时代机会，理财是管好赚来的钱，等大机会出现时，手上有钱，才抓得住。理财就像一个农民，收获的粮食不会全部吃掉，而一定会留下最好的种子，为来年播种做准备。理财存的本钱，就是人生翻盘的种子。2. 用业余兴趣挑战别人吃饭的本事，终将落入七负二平一赢的陷阱；普通人应从存钱开始，远离炒股。别拿的爱好，去碰别人的饭碗。炒股看着门槛低，其实是高手互搏，普通人进去多半是赔钱。应该专心把主业做到顶尖去赚钱，而不是幻想靠股市暴富。一个韭菜，在业余时间学了点炒股知识，感觉自己是民间股神。但在股市里，韭菜的对手是那些清北毕业、每天工作 16 小时、掌握着顶级信息和数学模型的专业机构。这就好比平时爱打篮球健身，突然说要上场和 NBA 职业球员打比赛，还指望赢球赚钱，结果可想而知。股市就像一座巨大的赌场，以为在投资，但在专业庄家（机构）眼里，可能只是那个送钱的游客。用韭菜的业余兴趣，去挑战别人吃饭的专业本事，就像用业余爱好去挑战别人的职业赛场。3. 打造自动化的理财系统，让钱默默积累；要做的，是忘记它在工作，专注于的本职工作。设置自动攒钱，然后忘了它。最好用的方法就是设个自动划账，发工资就固定存一笔到轻易不动的地方。接下来该干嘛干嘛，努力工作，别老惦记着那点钱。就像给手机设了个每月 1 号自动交水电费的代扣。从来不用为记得交电费这件事操心，但它每月都准时完成。理财也一样，发工资第二天，自动从工资卡转 1000 块到一个专门账户（且不绑定支付）。不需要靠意志力省钱，它自动就发生了。之后该吃水煮菜吃水煮菜，该聚餐聚餐，只要不动那个自动存钱账户，就是在稳步积累。4. 控制欲望、延迟消费，本质上是将今天的购买力转化为未来的选择权，每一分储蓄，都在为的自由积蓄力量。现在少花一点，是为了以后能随便花。省钱不是亏待自己，而是把今天的零花钱，变成明天的底气。今天少买个包，未来可能就多一套房的首付。就像健身，今天忍住不吃炸鸡、在健身房流汗（克制当前欲望），短期内有点痛苦，但换来的是半年后更健康的身体、更好的身材（未来的自由和选择权）。理财就是财富健身，今天的克制，是在为未来的财务健康塑形。总之，用主业赚钱，用纪律存钱，等风来，这就是普通人财富增长的全部答案。

这本书给我的第一印象就是坦诚。没有复杂图表，没有晦涩术语，这是一本直接与你对话的书。书名已经阐明全部主张：存钱不必痛苦，它可以是一种自然而然的生活状态。在这个鼓励即时满足的时代，这种观点本身就像一次安静的叛逆。这本书的核心方法论是 “系统化” 与 “无痛化”。作者反复强调，意志力是稀缺资源，依靠咬牙硬撑的储蓄计划大多半途而废。他转而引导读者建立一套自动运行的财务系统。从 “收入优先支付自己” 的自动转账设置，到将储蓄视为不可撤销的月度账单，这些策略的精髓在于减少决策损耗。你的钱在你有机会犹豫之前，已经去到了该去的地方。书中介绍的 “阶梯式目标法” 尤其值得称道 —— 它反对好高骛远，建议从 “存下一顿聚餐钱” 这样微小的胜利开始，让成就感而非压迫感成为持续的动力。这种思路剥离了储蓄常有的道德负重感，将其还原为一个纯粹的技术问题：如何让行为更符合长期利益。作者对消费心理的剖析是全书亮点。他并非简单鼓吹节欲，而是带读者看清消费主义如何运作。那个 “拿铁因子” 的经典比喻在这里有了新解：它不只是那杯咖啡，更是无处不在的 “每月自动续费”、购物节创造的虚假稀缺感、以及社交媒体制造的 “生活理应如此” 的错觉。书中提出 “消费延迟” 与 “消费审计” 两个实用工具。前者要求任何非必需购买必须经过一个冷静期；后者则像财务断舍离，定期审视每一笔支出带来的真实幸福感。这不仅是省钱，更是一场认知重塑：你是在用金钱交换商品，还是在用生命能量交换短暂的愉悦？当然，本书有其明确的边界。它面向的是已有稳定收入、寻求财务改善的普通都市人群。对于收入极不稳定或面临重大经济困境的读者，书中的 “无痛” 策略可能显得有些轻盈。全书重心放在 “节流” 与 “管理”，对 “开源” 虽有涉及，但并非重点。这可以理解，因为专注是其优点，但也意味着读者需结合其他资源来构建完整的财务安全网。此外，书中部分案例略显理想化，现实生活的突发性支出常常比预想的更顽固地打断储蓄节奏。

读《好好存钱》：给普通人的财富安全感指南 《好好存钱》没有堆砌复杂的理财术语，只把 “存钱” 这件事拆成了普通人能落地的日常。它不鼓吹 “一夜暴富”，而是强调 “存钱不是抠门，是给生活留退路”。 从区分 “必要消费” 和 “欲望消费”，到用 “小额定期” 培养存钱习惯，书中的方法简单到人人可学。最打动人的是它传递的理念：好好存钱不是为了变成富人，而是为了在突发状况来临时，不用慌慌张张向人求助，拥有说 “不” 的底气。

《好好存钱》以资产配置四步法为核心，将复杂的投资策略简化为进场、出场、加仓、减仓的实操指南。通过沪深 300ETF 等具体案例，教会读者在市场周期中把握买卖时机，避免盲目长期持有。定投与杠铃策略并存，既适合新手入门，也为进阶投资者提供风险控制思路，让存钱不再是简单的储蓄，而是智慧的资金管理艺术。

在当代金融市场的喧嚣中，《好好存钱》犹如一剂清醒良药，以看似朴素的命题叩问现代人的财富认知。林昌华老师提出的 "存钱即修行" 理念，不仅是对消费主义的温柔抵抗，更暗含着对传统理财范式的深刻反思。当我们剥开 "随手记"" 蚂蚁星愿 "等技术工具的表层，会发现这本书真正试图建构的，是一套对抗不确定性的生存哲学。存钱本质的认知升维" 你存的不只是钱，是你人生的机遇与保险、尊严和底气 "，这句宣言式论断揭示了储蓄行为的深层价值。在行为经济学视角下，储蓄本质上是对未来现金流的贴现，但林昌华超越了单纯的财务计算，将其提升至存在主义层面。这种认知重构具有革命性意义：当社会普遍将消费等同于幸福指数时，作者提醒我们储蓄行为本身就是对主体性的确认 —— 它不仅关乎数字的增长，更是对人生可能性的战略储备。关于" 梳理开支 "的方法论，书中呈现的不仅是记账技巧，更暗含着对现代性的批判。当我们被迫审视每笔支出的必要性时，实际上是在解构消费主义营造的虚假需求。这种微观层面的经济行为，最终指向宏观层面的价值观重塑：真正的财富自由不在于购买力的绝对值，而在于对欲望的驾驭能力。ETF 与保险的范式之争林昌华对 ETF 指数基金的推崇与对保险的轻视，构成了本书最具争议的论述张力。从金融工程角度看，ETF 确实代表着被动投资时代的效率革命，其低成本、高流动性的特征完美契合长期主义投资理念。但将保险简单归为" 金融保消费品 "，暴露了作者认知框架的局限性。在风险管理体系中，保险与 ETF 分属不同维度：前者构建的是风险对冲矩阵，后者追求的是收益曲线陡峭化。如同量子力学中的波粒二象性，金融工具的属性并非绝对。年金险提供的终身现金流，实质上是将人力资本转化为金融资本的精妙设计；分红险的内嵌期权结构，更是金融市场深度发展的产物。将二者置于非此即彼的对立面，无异于用牛顿力学解释量子现象。这种认知偏差折射出中国理财市场的深层困境：过度关注收益率指标，忽视了风险管理的基础性作用。当 P2P 爆雷潮席卷而过，当股市熔断成为常态，我们更需要理解保险作为" 金融稳定器 "的战略价值。它或许不能创造财富神话，却能为资产负债表构筑坚不可摧的护城河。资产配置的辩证法则真正的理财智慧，在于把握进攻与防守的动态平衡。《好好存钱》无意间揭示的" 工具理性 "陷阱提醒我们：任何单一工具都不可能解决所有问题。ETF 的 β 收益需要保险的 α 保障，正如进攻性资产必须由防御性资产托底。这种辩证关系在马克维茨投资组合理论中早已得到数学验证 —— 有效前沿的构建，本质是风险 - 收益的帕累托优化。在实践层面，这种平衡体现为" 核心 - 卫星 "策略的延伸。将核心资产配置于低波动的保险产品，卫星资产布局于高成长的 ETF 市场，既能抵御黑天鹅冲击，又能捕捉时代红利。这种配置智慧暗合东方哲学中的阴阳相生理念，在变动不居的市场中寻找动态平衡点。超越工具理性的财富观林昌华的价值贡献不仅在于方法论创新，更在于唤醒了沉睡的财富自觉。当" 月光族 "开始建立资产负债表意识，当 996 群体意识到时间的货币化价值，这种认知觉醒本身就是最宝贵的财富。书中反复强调的" 尊严与底气 "，实则是马斯洛需求金字塔顶端的自我实现需求在金融领域的投射。在技术理性膨胀的时代，这种人文关怀显得尤为珍贵。理财不应沦为冰冷的数字游戏，而应服务于人的全面发展。当我们将储蓄行为置于生命周期框架下审视，会发现真正的财务自由，是拥有选择生活方式的自由 —— 可以在事业巅峰期全力冲刺，也能在人生转折点从容转向，这种自由度恰恰来自平时的未雨绸缪写在最后：《好好存钱》的价值不在于提供标准答案，而在于开启认知之门。在 ETF 与保险的争论背后，隐藏着更深层的时代命题：如何在确定性日益稀缺的世界里，构建个人财富的确定性？这个问题的答案，或许就藏在每个普通人日常的存钱决策中，藏在将金融工具转化为生活智慧的实践中。当我们既能精打细算，又能仰望星空，方能在资本的洪流中守住人性的光辉。

#管中窥豹读书计划（第 2063 本）#2025 年读书主题（八）新书 -《好好存钱》（240）大家好！2025 年的管中窥豹读书计划第六年，我们即将揭开 12 个领域、52 个主题的 365 本书籍，日拱一卒，功不唐捐，用一年时间搭建知识体系大厦。今天我们从新书的领域开始，随机选书进行刷书，第二十八本《好好存钱》，不影响生活质量，一样可以把钱存好。对于普通人来说，想要逐渐积累个人财富，比赚钱更重要的是学会存钱。存钱不能让你暴富，但尽早开始好好存钱，你的存款可以让你在未来抓住合适的投资、创业机会，以及应对买房买车、养育孩子等的生活需求和人生风险；有存款不止意味着财富，因为心理独立的前提是经济独立，甚至在极端情况下钱会直接威胁你的骨气、你的尊严乃至生活。2、精彩内容：①学会存钱无论是什么机会，你都需要钱。而现实情况是，机会来临时，你也知道这是个机会，但是，你没有钱去抓住它。资产价格往往是同涨同跌的，当股票价格跌到低位，你想进场的时候，才发现你持有的其他资产也缩水了，你没有余钱了！理财的目的是存钱，是在低风险的前提下，尽可能获得比银行存款更高的收益，以便在机会来临时，给你提供充足的粮草和子弹。炒股，或者广义地说，包括股票、期货在内的金融市场的投资和交易。它和电商、IT、房地产等行业一样，都只是三百六十行的其中一行而已。既然三百六十行，隔行如隔山，行外人最好不碰。怎样才能发财？精进本职工作，做到行业顶尖专家的水平，你就能赚到钱。你不要吃着自己碗里的，看着基金经理锅里的。你手上端着的这个碗 —— 你的本职工作就是你的立身之本。你用业余兴趣挑战别人吃饭的本事，自然是赢不了的。②学会省钱消费和消费主义是两回事。消费是人们日常生活的正常行为，必要的消费，以及合理、偶尔的高消费，都是可以接受的。吃腻了外卖，偶尔来顿大餐，这很合理。全球经济体可分为消费国、生产国、资源国三类，分别以美国、中国、俄罗斯为代表。美国是消费国，是全球最大的买家，常年对外贸易逆差。根据 CEIC 提供的数据，2022 年美国人均家庭支出高达 30402.917 美元，同时期的中国人均家庭支出仅 4515.302 美元。消费为美国贡献了近七成的 GDP。不要觉得省钱是在亏待自己，这些钱还是你的，你只不过是把购买力挪到了未来而已，而现在一元钱的购买力，能让你买到更多、更好的东西。③心理补偿复利是有魔力的，这点毋庸置疑，但复利要发挥作用，是需要四个条件的：足够高的收益率、足够长的时间、足够大的仓位、不能中断。存钱的第一步是 “节流”，也就是省钱。你要把不必要的开支尽可能节省下来，少花钱才能存到钱，但这并不容易。钱就像海绵里的水，挤一挤还是有的。大多数人存不下钱的真正原因，不在于低收入，而在于高支出，本质上是控制不住花钱的欲望。心理补偿机制是一种常见的心理现象，当一个人觉得在某处吃了亏之后，他必须在别处补偿回来，以实现心理上的平衡；否则，他会因为 “亏待了自己” 而感到痛苦。

苦难可以承受磨练，但不能盲目地赞颂苦难。一个人必须学会正确的，辩证地看待苦难的价值。苦难可以磨炼一个人的意志，同样可以压垮一个人。可让人麻木，也可让人觉醒！如果一个人可以以正确的心态承受困哪，那苦难就有其价值。但若是没苦硬吃，把苦难合理化，神化，那就是荒谬。真正走过至暗时刻的人都明白，苦难本身价值不大，其意义在吃苦的过程中磨练的意志，和直面人生的力量。至于苦难本身，暂且留在身后，带着精神意志避免重蹈覆辙，绝不能是随时挂在嘴边的褒奖。

很好的一本书！培养财商很重要。以前一直没有理财习惯，目前还是赤贫状态😂😂😂看了这本书之后新的一年准备按照书里介绍的理财方法好好规划一下。

之前理财的相关概念包括基金，股票对我来说是一个比较高深，距离遥远的词，这篇文章真得很具体，跟入门，没有故作高大上的那种距离感，我已经开始按内容实操了，慢慢往门槛里跨吧。

这本书特别实用，跟着书里的步骤，重新盘点了自己每月的开支和可存的钱，配齐了 ETF 指数基金，对未来充满了期待和希望～

这绝对是手把手教你怎么理财的典范！不是宽泛地说你要定投，你要投诉指数基金，而是真的告诉你怎么做，对我这种投资小白简直不要太友好。关键是，这一套组合拳下来，收益未必比股票老炮们差。不仅悔恨咋没早学习这种零基础的理财知识。所幸还不晚。

简单的道理，人人皆知，可大家就是难以做到，甚至 “明知故犯”、迎错而上，并且还给自己寻找各种义正言辞、不容置疑、冠冕堂皇、视而不见的理由和借口，毅然决然地存不下钱，还大手大脚花钱，可现实的根本问题，就是花的比挣的多，而且还有利率不低的高负债，每月的信用卡、分期，财务状况紧张，就是忍不住超前消费、过度消费、冒险消费。节俭，在以前匮乏时代多么自然的品质和习惯，到了现如今富饶时代却怎么那么稀缺和艰难，怎么那么忍不住想要去消费？控制不住自己剁手和买买买？为什么自己那么容易被物质消费主义影响和营销？怎么会有那么强烈的消费欲望？为什么财务越焦虑，越管不住开销，越想去犒劳自己？人就是非理性的人，就是难以做到事事理性、坚定执行。而且要下定决心，坚决的信念，自己就是要好好把钱攒钱来，把收支管理好，就是要把财务规划好。下了这个决心，总有各种办法去分析、解决问题，哪些钱可以省，哪些冲动消费不该乱花钱，哪些享受欲望可以延迟满足…… 总有办法的，就看自己的决心有多大，是不是真正把这件事当作重要的事情来对待。而且反复去实践和复盘，在一次次的失败和重启中反思问题，磨砺心智，非常有价值：我的价值观、消费心态、财富认识、金钱理解、消费习惯、投资意识等，都值得重新淬炼一遍。认可本书强调一个观点，就是存钱是发不了财的，但是这是普通人应对突发事件、积攒本金子弹、为未来机会做好准备的必要条件。先把钱存下来，再去谈投资，再去理财。正如巴菲特和查理芒格演讲里说的，先攒下 10 万元，再去谈论投资，攒下钱是投资的基础和先决条件，先把钱存下来再说，这个攒钱的过程本身就是一种锻炼，一种磨砺，一种投资实践。开源节流、记账、专营主业、延迟满足、强制储蓄、复盘收支、尝试副业…… 道理都懂，而且老生常谈，但是真正能够做成功的寥寥无几，这就是根本的问题。前面的内容比较喜欢，后面的就有点老生常谈，和其它的投资理财书籍差不多，感觉没有太大的新意。反而是本书开篇强调的储蓄的重要性，对我有很大的冲动，对目前的我而言，攒钱确实比投资收益的效率更高。普通人的第一桶金，不是天上掉馅饼，也不是靠投资、投机创造出来的，而是一分一毛、踏踏实实、月复一月、慢慢积累起来的，需要去经历那个攒钱的过程，从 5000 到 1 万，到 5 万到 10 万，这是对每个人都非常有价值的一件事。只经历过稀缺和节俭并且真正做到，才知道财富积累是多么不容易的事情，也才会对每一份财富珍视起来，更加审慎地去投资理财。

让财富稳健增长，早日实现财富自由。

好好存钱吧

先学存钱，再学赚钱，否则机会来临时，你会发现连赚钱的子弹都没有准备好。巴菲特之所以能在机会来临时下重注，是因为他的伯克希尔・哈撒韦公司经营的保险业务提供了充沛的资金。而大多数人只能依赖工资收入，没有办法像巴菲特一样，机会来临时扣动扳机。如果你连存钱这一关都没过，何谈赚钱？创业机会来了，却没有资金；投资机会来了，却没有子弹；急需买房、治病的时候，也是囊中羞涩。早知如此，何必当初呢？如果你正值青壮年，且并非从事金融行业，那么你最应该做的，不是花心思炒股，而是专心做好本职工作，在自己的专业领域中赚到钱，并通过一些基本的、简单的理财技巧，把这些钱存下来，让它们保值增值。记住，理财是发不了财的，但是可以让你在遇到发财的机会时有子弹可打。

全面，可靠，浅显，实用，不会误导新手投资者。

这本书很朴素，也很直白，实操性非常强，可以说适合每一个想要攒钱理财的人。有些概念之前通过阅读其他书籍模模糊糊有一些了解，但是通过这个这本书帮我更好的梳理归纳了。这本书不能帮你发大财，但仔细阅读实际操作的话，一定可以让你对自己的未来财务规划更为清晰，让自己的肉体和精神都更加自由一些。

清晰易懂，从早规划。